PENSIÓN PARA EL CONYUGE SOBREVIVIENTE Y EL SEGURO DE VIDA


Así usted cuente con una pensión tradicional que le proporcionará ingresos por el resto de tu vida, ¿qué pasará con su cónyuge cuando usted muera?

La Pension de Jubilación y el Conyuge Sobreviviente

Las pensiones tradicionales de jubilación, ofrecen ingresos de por vida, pero la prestación para su cónyuge sobreviviente es opcional. Y si usted elige esta opción “compartida“, se le reducirán los ingresos que recibe mientas este vivo – por lo general entre un 15% al 25% de la opción “vida única“.

Debido a la dificultad para elegir entre mayores ingresos y las prestaciones para el cónyuge sobreviviente, muchas personas eligen una tercera opción, “Compartida y de beneficio reducido para sobreviviente“, que establece que el cónyuge sobreviviente recibe una provisión reducida, que normalmente es el 50% del pago de la pensión recibida, cuando ambos estaban vivos. Sin embargo, el nivel de ingresos mediante esta opción es aún más bajo de lo que seria si usted eligiera la opción de “vida única”.

Complementando la Pensión con un Seguro de Vida

Idealmente, usted va a querer disfrutar del máximo de ingresos de su pensión y además va a querer dejar provisión para su cónyuge sobreviviente. ¿Como puede lograr ambas opciones? Existe una manera, sin embargo, este enfoque no es apropiado para todos:

Paso 1. Elija la opción de vida única, que proporciona el más alto nivel de ingresos.
Paso 2. Compre una póliza de seguro de vida para usted.
Paso 3. Haga a su cónyuge beneficiario de la póliza.
Paso 4. Su cónyuge puede utilizar el beneficio por muerte del seguro, como una fuente continua de ingresos.

Este enfoque no es tan simple como parece, ya que tendrá que considerar los impuestos, cuestiones jurídicas y financieras que afectan a su decisión. Si, por ejemplo, usted esta mal de salud o ya esta en edad de jubilación, un seguro de vida puede ser demasiado caro para que usted tome este enfoque.

Una de las razones para considerar este enfoque es que los beneficios recibidos pueden estar libres del impuesto a la renta.  Los beneficios del seguro de vida, por lo general pueden ser excluidos de la renta bruta del beneficiario, para efectos del impuesto a la renta, aunque hay unas pocas excepciones.

Para aprovechar al máximo los beneficios fiscales, es importante planificar la recepción del pago de seguro de vida con cuidado. Hay dos opciones de pago: La suma total, o sumas periódicas (Indemnizaciones estructuradas).

Cuando se recibe sumas periódicas, la suma total es invertida y su cónyuge recibe ingresos regulares. Las ganancias sobre los fondos, están sujetas al impuesto a la renta. Del mismo modo, si se recibe la suma total y es invertida, las ganancias generadas también estarán sujetas a impuestos. Su cónyuge puede usar la suma total para comprar anualidades, que le generan ingresos de por vida y dependiendo del caso, puede aprovechar del beneficio del impuesto diferido de esta opción.

El seguro de vida también proporciona una gran flexibilidad. Puede, por ejemplo, elegir entre una variedad de opciones de pago de la prima y puede ajustar los beneficios sobre la base de lo que puede pagar.

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¿Que pasa si su cónyuge muere antes que usted? Puede cambiar el beneficiario o recibir el valor de rescate de los seguros de vida (ahorro acumulado).

Analice su Situacion Personal

Si bien el contar con un seguro de vida es una opcion ideal para muchos, no es la mejor opción para todos. La edad, el estado de salud y otros factores tendrán un impacto en el costo de los mismos. Además, es posible que tenga que continuar la pensión de su cónyuge sobreviviente para que sea elegible a los beneficios de seguro de salud. Su pensión también puede tener el incremento de costo de vida lo que la puede hacer más atractiva.

La planificación de como manejar su pension y complementarla con un seguro de vida puede ser compleja. Es mejor trabajar con su abogado, asesor fiscal y asesor financiero, quienes pueden proyectar los costos y beneficios de todas las opciones y usted pueda tomar una decisión acertada. Incluso si dicho análisis muestre que éste enfoque no es el más adecuado, estará usted mejor informado y en mejores condiciones para la preparación de su jubilación.
[AUTHOR gladys]

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george
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george

Tengo 50 anos y cuando cumpla 62 (naci en marzo del 59) me retiro de aqui, con la pension del seguro social …..para regresar a Lima……….pertenesco a UnionVida…y trabaje en Lima por 20 anos….. desde el 83 al 2004…..quien me puede asesorar en Lima …que retiro elegir…soy divorciado

Gladys
Anónimo
Gladys

George, Gracias por tu pregunta. Bueno en primer lugar te digo, que desde ya te convendria, saber cual es tu meta en $$$ anuales que necesitas para tu retiro, para que puedas ver si el monto de lo que vas a recibir por tu pension, y las inversiones que tienes en Union Vida, se acercan a lo que necesitas o si requires hacer algunos cambios o tomar decisiones en hacer algunas otras aportaciones. Revisa como van tus inversiones de Union Vida, es inversion conservadora o agresiva o medianamente agresiva? Te va a ayudar a lograr tu meta este fondo o… Leer más »