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LA TARJETA DE CREDITO EN ESTADOS UNIDOS

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credit_cards_lede__1318530205_3500-1 Esa tarjeta de plástico con una banda magnética, o en algunos casos un chip, que llevamos en las billeteras o carteras y que muchos usamos todos los días, más comúnmente llamada  tarjeta de crédito, es el resultado final de un muy complejo proceso bancario.

Con cinco gramos de peso, 16 dígitos y una medida de 3.370 × 2.125 pulgadas, la tarjeta de crédito se convierte en el llamado “dinero plástico” que permite comprar sin efectivo.

La Tarjeta de Crédito en EE.UU.

La tarjeta de crédito es emitida por un determinado banco y  otorga prea sus titulares la autorización para adquirir bienes y servicios hasta un monto predeterminado, denominado límite de crédito. Es decir, la tarjeta de crédito es un medio de pago para las compras donde el banco otorga un préstamo que hay que pagar a través de pagos mensuales. Si el saldo no se paga en su totalidad en un tiempo determinado, el emisor cobra intereses sobre la parte no pagada.


Hay que saber también que cada mes, el banco enviará al titular un estado de cuenta que incluye el pago mínimo, la fecha de vencimiento, y una lista de las transacciones que se han enviado a la cuenta desde su estado de cuenta anterior. Se recomienda revisar estas transacciones para asegurarse que las mismas se hayan realizado sin inconvenientes.

Normalmente el titular de la tarjeta de crédito cuenta con cierta cantidad de tiempo para pagar todo lo que se ha pedido prestado antes de cobrar intereses. Este período de tiempo se denomina período de gracia y es por lo general entre 20 y 25 días.  Si el saldo no es cancelado, una cuota llamada carga financiera se añadirá al saldo.

La carga financiera se calcula en base al saldo no cancelado y una tasa de interés, expresada como tasa anual, que se paga por el dinero prestado.

TIPOS DE TARJETA DE CREDITO

Los clientes pueden solicitar una tarjeta con o sin garantía, en función de los antecedentes de pago o de su calificación de crédito.

  • Una tarjeta asegurada requiere que el solicitante deposite una suma de dinero equivalente al límite de crédito deseado. Un depósito de US$ 1500, por ejemplo, debería ser suficiente para emitir una tarjeta con un límite de gasto de US$ 1000 a $ 1500. Si el cliente no efectúa pagos suficientes, el dinero depositado se utiliza para pagar la deuda. Para más informacion puede revisar el artículo de la Tarjeta de Crédito Asegurada.
  • Por otra parte,  la tarjeta de crédito sin garantía, es generalmente otorgada a aquellos que tienen un buen historial de crédito y han demostrado su capacidad para pagar la deuda acumulada en el tiempo. Es esencialmente un préstamo pre-aprobado, con tasas de interés más altos que un préstamo bancario personal similar.

La Tasa de Interés en una Tarjeta de Credito

Estas tasas de interés en general se basan en el Historial de Crédito del titular, el tipo de tarjeta de crédito, las tasas del mercado, y el comportamiento de pago.

Es importante recalcar que las tarjetas de crédito por ser credito revolvemente utilizan el interes compuesto: Si usted tiene una deuda de $ 100 y se devengan interés del 10% cada mes, el primer mes se le cobrará diez dólares de interés (100 x 0,10). El interés de diez dólares se suma a su deuda original, por lo que ahora usted tiene $ 110 de deuda. El segundo mes se le cobra 10% más de intereses, entonces esta vez sale a once dólares (110 x 0,10), por lo que ahora usted tiene $ 121 de deuda.

En estos días, la mayoría de las tarjetas de crédito del interés compuesto sobre una base diaria, no mensual. Por ejemplo, digamos que usted tiene un saldo revolvente de $ 10.000 en su tarjeta de crédito, y su tasa de interés diaria es de 0,041% (que es aproximadamente equivalente a una Tasa de Interes del 15%).

El APR en la Tarjeta de Crédito

Al igual que en cualquier instrumento de crédito con las tarjetas hay otros cargos financieros que la tasa de interés no refleja. Por esto, para el adeuado cálculo de costo financiero de una tarjeta se debe considerar el APR. En general, el APR  debe ser igual al porcentaje aproximado que pagará en intereses y cargos que se paga por la tarjeta durante el transcurso de un año.

Es aconsejable leer la letra pequeña de su tarjeta de crédito para que usted sepa exactamente cómo se calcula el interés en su tarjeta.

El Periodo de Gracia

La mayoría de las tarjetas de crédito le dará un período de gracia de un mes para pagar el saldo que aparece en su factura de tarjeta de crédito. Si usted decide pagar sólo el “pago mínimo” o si usted paga una cantidad menor que el saldo total, la deuda restante se considerará un crédito revolvente y usted tendrá que empezar a pagar intereses sobre el saldo restante.

Algunas tarjetas tiene la potestad de eliminar el periodo de gracias si usted no paga el saldo completo o si no paga a tiempo. En ese caso, usted tendrá que pagar a tiempo por dos meses seguidos (y pagar el saldo completo las dos veces) para volver a su período de gracia!

Tasas del Mercado

La tasa prime (o tasa preferencial) es un tipo de tasa de interés de referencia que fluctúa en función de ciertas variables económicas. Está ligado directamente a la tasa de fondos federales, que es la tasa de los bancos para pagar préstamos a corto plazo de la Reserva Federal. La tasa preferencial es siempre 3 puntos porcentuales más que la tasa de los fondos federales.

Entonces si la tasa de fondos federales fuese de 0,25%, la tasa preferencial sería de 3,25%. Cuando usted firma un contrato de tarjeta de crédito, usted se compromete a pagar la tasa de interés que fija la compañía de tarjetas de crédito, normalmente anclada a la tasa de interés prime: si su tasa actual es del 15%, pero luego el próximo mes la tasa preferencial se eleva del 3,25% al ​​6,25%, entonces su tasa de interés también es probable que aumente en 3 puntos porcentuales.

Las Tarjetas de Crédito Promocionales

Algunas compañías de tarjetas de crédito tienen ofertas promocionales especiales con interés muy bajos por un período inicial que suele ser de 6 a 12 meses. Incluso permiten la transferencia de saldo, con tasas introductorias de 0% de interés por al menos 6 meses. Pero tenga cuidado, si puede utilizar una de estas ofertas con el fin de pagar el saldo existente durante el período introductorio, este puede ser una buena opcion para Ud. Pero si no lo hace, la compañía de tarjetas de crédito le cobrará la tasa de interés más alta con carácter retroactivo sobre la totalidad del saldo.

Ventas y desventajas de las Tarjetas de Credito

Las tarjetas de crédito, como todas las clases de tarjetas existentes en el mercado financiero, tienen sus ventajas y algunos unos inconvenientes que hay que tener en cuenta a la hora de adquirir una.

Ventajas

  • La principal ventaja es que permite comprar a crédito sin necesidad de llevar dinero en efectivo y que bajo ciertas circunstancias permite retener el pago si una mercancía presenta defectos. De esta forma, se dispone de dinero en efectivo las 24 horas del día con solo acercarse a algún cajero automático y retirar el dinero.
  • Otro punto a considerar es que la tarjeta de crédito se ha convertido en el método de pago más usado en Internet, gracias a que existen seguros que las protege de usos fraudulentos.
  • Y si hablamos de protección, la tarjeta de crédito cuenta con una cobertura de seguros que usualmente cubre asistencia médica, pérdida de equipaje, robos y accidentes .
  • Hay que agregar también que las tarjetas de crédito son aceptadas no sólo a nivel local sino también a nivel internacional, permitiendo las compras y retirar dinero en cualquier parte del mundo.

Desventajas

  • Entre las desventajas de la tarjeta crédito es que facilita la compra impulsiva que puede dar lugar a un exceso de gastos. Y es que al no poder controlarlos y no asumirlos en el plazo indicado origina un endeudamiento y el pago de altos intereses.
  • Otra desventaja de las tarjetas de crédito son las comisiones o cargos que el banco cobra, ya sea por atrasos en los pagos, por exceder el límite de crédito, por el mantenimiento de la tarjeta, entre otros aspectos.

Preguntas Frecuentes sobre Tarjetas de Crédito

Como Obtener una Tarjeta de Crédito

Cada institución bancaria tiene sus propias políticas en lo que respecta a las solicitudes de tarjetas de crédito.

Para obtener la tarjeta de crédito hay que llenar una solicitud en la entidad bancaria que revisará las buenas calificaciones de crédito del postulante.  De esta forma, los resultados son remitidos a una agencia de informes de crédito que enviará los resultados de la aplicación.

En este sentido, el cliente debe tener cierta estabilidad económica y empleo para poder solicitar una tarjeta de crédito ya que el banco comprobará los ingresos del solicitante y su historial bancario.

Para más información revise el artículo sobre Como Solicitar Tarjeta de Crédito en EE.UU.

Como Elegir una Tarjeta de Credito

Es muy común que se reciban las ofertas para tener una tarjeta de crédito por correo. Pero hay que leerlas cuidadosamente ciertas secciones en lo que se refiere, por ejemplo, a la tasa de interés anual (APR), la cuota de membresía anual por ser titular de la tarjeta de crédito o sobre el período de gracia en que se dispone para pagar la cuenta, antes de que comiencen a correr los intereses.

También hay que averiguar si el banco cobra cargos especiales por adelantos de efectivo o sobrepasar el límite de crédito o si hay ofertas especiales de la que uno se puede beneficiar. Hay que también prestar atención a todos otros extras ligados a la tarjeta de crédito en cuanto a la protección en las compras, seguros, programas de retribución por puntos, entro otros aspectos.

Hay que recordar que una tarjeta de crédito no reemplaza al dinero en efectivo, sino que es una herramienta de pago que hay que administrarlo prudencia.

Para más información revise el artículo sobre Como Elegir una Tarjeta de Crédito en Estados Unidos.

Que Protecciones tiene una Tarjeta de Crédito

La ley federal protege a los consumidores cuando utilizan tarjetas de crédito. Entre las protecciones se incluyen los siguientes elementos:

  • Las devoluciones de los saldos de crédito. Al devolver la mercancía o pagar más de lo que se debe, el titular tiene la opción de quedarse con el crédito o solicitar un reembolso. Para obtenerlo hay que enviar el monto dentro de los siete días hábiles desde la recepción de su solicitud.
  • Errores en la factura. Hay reglas específicas que el titular de la tarjeta debe seguir para la pronta corrección de errores de facturación dentro de los 60 días después que se haya recibido la factura. Cabe anotar que dentro de éste período no se tiene que pagar la cantidad en disputa o intereses sobre esa cantidad.
  • Cargos no autorizados. Si su tarjeta de crédito es robada hay que reportarla al banco antes que sea utilizada. Muchos bancos tienen números de llamada gratis y servicio las 24 horas del día. En cuanto denuncia del robo o a pérdida de una tarjeta, ya no existe responsabilidad adicional por cargos no autorizados. En este caso, según las leyes federales, su responsabilidad máxima es de US$50 por tarjeta de crédito.

Adicionalmente cada Institucion bancaria tiene sus propias políticas de protección.

Que hacer si pierde su Tarjeta de Crédito

Reporte inmeditamente la pérdidad de su tarjeta de crédito a la insitución emisora . No espere un día, ni un minuto. Muchas compañías tienen números gratuitos y un servicio de 24 horas para hacer frente a tales emergencias. Si no tiene el número de la institución, busque una copia reciente de su estado de cuenta, sino lo pude ubicar haga un busqueda por Internet, en ultimo caso vaya a la oficina donde obtuvo la tarjeta.

Al informar de la pérdida debe comunicar lo siguiente:

  • Su número de cuenta.
  • La fecha que perdió la tarjeta.
  • La fecha y el monto de la  última compra.

Es una buena idea tambien despues enviar una carta indicando la pérdida. Esta carta le proporcione pruebas de que informó de la pérdida se debe este hecho alguna vez en duda.

Después de la pérdida, revisar sus estados de cuenta cuidadosamente. Si muestran ningún cargo no autorizado, lo mejor es enviar una carta al emisor describiendo cada cargo cuestionable.

Como disputar un cobro indebido

El Fair Credit Billing Act (FCBA) lo protege cuando se hacen cargos fraudulentos con su tarjeta de crédito perdida o robada. Bajo la ley federal, Ud. puede ser responsable hasta por $50 de los cargos no autorizados si se realizan con tarjeta de crédito. Si los cargos se hacen después de reportar una tarjeta perdida o robada, usted no tiene ninguna responsabilidad.

  • Póngase en contacto con el vendedor directamente si la cantidad de carga no es correcta. Explique la situación y pedirle al comerciante para corregirlo.
  • Comuníquese con su compañía de tarjeta de crédito si el comerciante no puede o no quiere ayudarle. Dígale a la compañía de tarjetas de crédito que le gustaría disputar un cargo en su cuenta.
  • Espere a escuchar la resolución. Su compañía de tarjeta de crédito está obligado a responder dentro de los 30 días de recibir su formulario completo.

Muchos emisores de tarjetas de crédito tienen algún tipo de beneficio de protección que elimina su responsabilidad por los cargos fraudulentos. Pregúntele a su acreedor si tal beneficio se aplica a su cuenta o no.

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