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COMO ELEGIR UNA TARJETA DE CREDITO EN USA

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credit-card-debt Las tarjetas de crédito ya son una parte de la vida moderna. Usarlas de manera responsable es el objetivo de los consumidores inteligentes, sin embargo, algo incluso mas importante y que muchas aveces pasa desapercibido es el elegirlas adecuadamente.

Debido a la gran demanda que existe, cada día aparecen más y más opciones de ‘plásticos’ en el mercado. Los expertos recomiendan que nos limitemos a una o dos tarjetas de crédito, por que esto hace más fácil un seguimiento de los saldos y evita errores como los pagos atrasados y multas, etc. Pero, ¿Cómo escoger una buena tarjeta en el mar de opciones que tenemos actualmente?

Como Elegir una Tarjeta de Crédito en USA

Elegir una Tarjeta de Crédito es un proceso de dos etapas:

1. Identifique sus Necesidades

Antes de empezar a buscar una tarjeta de Crédito Ud. debe hacerse las siguientes preguntas sobre el uso que le dará a la tarjeta:

  • ¿Voy mantener un balance en la tarjeta?
  • ¿Necesito hacer una transferencia de saldo de otra tarjeta?
  • ¿Me interesa obtener algún beneficio especial?
  • ¿Donde voy a usar la tarjeta?
  • ¿Cual es el riesgo de que alguna vez haga un pago atrasado?

¿Voy mantener un balance en la tarjeta? Si usted planea mantener un saldo, la tasa de interés de la tarjeta es de especial importancia, y necesita la tasa de interés más baja posible. Incluso si va a pagar el saldo completo cada mes, puede haber ocasiones en las que no se pueda.

Si va a mantener un saldo bueque una tasa de porcentaje anual del 11% o menos para las compras con la tarjeta.

¿Necesito hacer una transferencia de saldo de otra tarjeta? Si usted está haciendo una transferencia de saldo, o adelanto en efectivo busque una tarjeta que ofrezca un APR de 0% por lo menos durante un año, hay algunas de este tipo en el mercado. Ver artículo Que Tarjeta de Crédito es la Mejor para Ud. Pero ojo que estas tarjetas solo permiten un periodo de tiempo para hacer las trasnferencias o adelantos de crédito.

¿Me interesa obtener algún beneficio especial? Si prefiere acumular acumular beneficios para sus viajes o vacaciones, considere las tarjetas que ofrecen millas o puntos para boletos aéreos o para hoteles. Normalmente las tarjetas ofrecen una milla por uno o dos dólares consumidos con la tarjeta de crédito. Para el caso de hoteles se acumulan puntos y la cantidad de puntos por reserva varían bastante. En caso contrario considere las que ofrecen cash-back o devolución de dinero. Es común el 1% de cash-back.

¿Donde voy a usar la tarjeta? Evalue si Ud. necesita la tarjeta para hacer viajes internacionales, o para hacer compras en alguna tienda en particular, o la quiere para hacer compras por Internet. Es recomendable hacerse con tarjetas que pueda usarlas en muchos lugares, sino terminará con muchas tarjetas. Para gastos de pequeños negocios suele ser conveniente la American Express. Sin embargo esta podría no ser la opción con mayor aceptación si la necesita para adquirir comestibles.

¿Cual es el riesgo que alguna vez haga un pago atrasado? En general, es importante buscar una tarjeta de no tenga costos elevados por morosidad. A veces solo un olvido en el pago antes de la fecha límite puede hacer que el interés de la tarjeta se triplique. Tenga cuidado con las condiciones que ofrece la tarjeta en caso de mora.

Si necesita una tarjeta para contruir su historial crediticio le sugerimos considere la Tarjeta de Crédito Asegurada

2. Evalue las Tarjetas

Una vez haya identificado sus necesidades puede empezar a clasificar las tarjetas mas adecuadas para el uso que Ud. necesita. Haga las siguientes preguntas:

  • ¿Cuál es el APR o tasa de interés?
  • ¿Cuál es el período de gracia?
  • ¿Hay una cuota anual?
  • ¿Cuáles son los otros cargos?
  • ¿Cuál es el límite de gasto?
  • ¿Cuáles son los términos de morosidad?
  • ¿Cuáles son las recompensas de la tarjeta?

¿Cual es el APR o tasa de interés? En general, al buscar una tarjeta de crédito, preste especial atención a la caja de Schumer (Schumer Box) , un cuadro destacado en cada solicitud de tarjeta de crédito. Alli encontrará el APR, que incluye un estimado del interés y otros costes financieros de la tarjeta. Revise bien cómo se calculan los intereses. Algunos emisores cobran un APR fijo, mientras que otros cobran una tarifa que está ligado a un índice, como la tasa de interés preferencial (prime rate).

  • Si va a pagar su factura en su totalidad en cada mes considere una tarjeta sin cuota anual.
  • Si espera mantener un saldo, querrá elegir una tarjeta con una tasa de interés muy bajo. Lo ideal es escoger una nueva tarjeta que garantice la tasa de interés baja por un período inicial prolongado.

Muchas tarjetas tratan de atraer a los clientes con bajas tasas APR introductorias, que a menudo se disparan tras dicho eríodo introductorio. También debe tener en cuenta que, en estos días, los emisores están buscando cualquier excusa posible para aumentar esas tasas. Eso significa que si no realiza un pago – o incluso queda sólo un poco atrasado con un pago – podria terminar viendo un aumento dramático de los porcentajes porque los prestamistas le ven como un riesgo. Incluso puede suceder si no cumple con el pago de su hipoteca o préstamo de coche. Esta práctica de un prestamista de aumentar sus tarifas o tasas por un paso en falso para hacer frente a un préstamo de un prestamista diferente se llama defecto universal. Las recientes reformas de tarjetas de crédito han prohibido esta práctica desde el 2010.

La caja de Schumer

Es un resumen de los costes de una tarjeta de crédito. Lleva el nombre de Charles Schumer, el congresista de Nueva York (ahora senador), que fue responsable de la legislación, que requiere que los términos de las tarjetas de crédito sean claramente expuestas en cualquier material promocional. Incluye:

  • Tasa de porcentaje anual para las compras (APR) y otros (transferencia de saldos, adelantos de efectivo, etc).
  • Cuota anual.
  • Período de gracia.

¿Cuál es el período de gracia? El período de gracia es la cantidad de tiempo que usted tiene para hacer su pago en su totalidad sin intereses de partida. Cuanto más largo el período de gracia, mejor.

¿Hay una cuota anual? Algunas tarjetas cobran cuotas anuales – las tasas anuales de las tarjetas de crédito con premios suelen ser más altas, ya que es algo nuevo en el negocio. Lo ideal es un tarjeta sin un costo anual, pero una tarjeta que ofrece muchos beneficios por lo general tendrá algún coste anual.

¿Cuáles son los otros cargos? La mayoría de las tarjetas tienen tasas de morosidad, cargos cuando Ud. excede su límite de gasto, cuando la utiliza en otro país, y otros más. Adicionalmente, verifique si existen o no otros cargos, podría ser un cargo por adelantos en efectivo o un cargo cuando la tarjeta es cancelada.

¿Cuál es el límite de gasto? Esta es la cantidad máxima que puede Ud. cargar en la tarjeta. Una tarjeta puede darle un límite de $500 y otra le puede ofrecer $5,000. Aunque parecería que mientras más alto mejor, la verdad es que es así solo si Ud. va a pagar la cantidad total cada mes. Si no puede hacerlo, usted podría estar tentado a gastar más de lo que puede pagar.

¿Cual es la Aceptación de la Tarjeta? Algunas tarjetas son aceptadas en más lugares que en otros. Debe saber que las dos tarjetas más populares en los Estados Unidos son Visa y Mastercard, y ambas son aceptadas por casi todos los comerciantes que aceptan tarjetas de crédito. American Express también es relativamente popular. Discover es mas reciente y es aceptada en menos número de lugares. Si está pensando en otro tipo de tarjeta, asegúrese que sea aceptada en los tipos de lugares donde Ud. necesite usarla.

¿Cuales son los términos de morosidad? Algunas tarjetas tienen términos de morosidad que son simplementar inaceptables. Asegúrese que los términos de morosidad que está evaluando sean razonables. Sobre todo si Ud. considera que hay alguna posibilidad que alguna vez tenga que hacer el pago atrasado.

¿Cuales son las recompensas de la tarjeta? Muchas tarjetas de crédito ofrecen recompensas por consumo. Por ejemplo la posibilidad de acumular puntos para utilizar en viajes aéreos. Otras son de marca compartida con los minoristas y ofrecer recompensas específicas para una tienda en particular. Conozca los límites de recompensas y exclusiones antes de elegir una tarjeta.

Una gran cantidad de tarjetas de crédito viene con beneficios, como descuentos y millas de viajero frecuente. Trate de estimar el valor en dólares de los beneficios a la hora de decidir qué tarjeta va a seleccionar.

¿Cual es la protección de la tarjeta? Si Ud. va a utilizar la tarjeta para las compras por Internet considere elegir una tarjeta de crédito que tenga una adecuada protección contra el fraude. Paypal o Bill Me Later son a veces  opciones de pago para compras por Internet.

¡Recuerde! No escoja una tarjeta solo por que ofrece un bono de dinero, millas o puntos por la apertura o porque ofrece descuentos en su tienda favorita. Lea y considere todas las condiciones que le ofrecen.

Visa, MasterCard, American Express o Discover

Visa, MasterCard

Visa y MasterCard no emiten tarjetas. Tampoco prestan el dinero. Más bien, funcionan como organizaciones intermediarias creadoras de redes entre los Emisores (las empresas financieras, como bancos y cooperativas de crédito que emiten tarjetas con el nombre de Visa o MasterCard), y los Comerciantes (los que suministran bienes y servicios). Cada emisor establece los términos específicos de la tarjeta, tales como la tasa de interés, lo que significa que usted puede tener dos Visas o Mastercard  por dos emisores diferentes con términos muy diferentes.

Ambas tarjetas se pueden utilizar en más de 25 millones de establecimientos en 170 países.

American Express, Discover

Considerando que en los sistemas de Visa y MasterCard participar muchas organizaciones, American Express y Discover son semejantes a las ventanillas únicas. Es decir, que emiten sus propias tarjetas, autorizan las compras y se establecen tanto con los consumidores como con los comerciantes.

American Express generalmente aplica una tasa más elevada a los comerciantes. Eso puede explicar su alcance menor que Visa y MasterCard. American Express dice que sus tarjetas son aceptadas en más de 130 países. Tiende a ser mas conocida en Europa.

Discover se acepta en aproximandamente 4 millones de establecimientos, lo cual es menos que el caso de Visa, MasterCard o American Express.

Para conocer mas sobre este instrumento financiero revise el artículo de la Tarjeta de Credito en USA o Que Tarjeta de Crédito es la Mejor para Ud.

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