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COMO OBTENER UNA HIPOTECA

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Reverse_Mortgage-341x280  A estas alturas esta bien claro que conseguir una hipoteca ya no es tan simple como era antes. Pero tampoco debe uno aceptar la primera oferta hipotecaria que se le presenta, uno debe serguir un proceso para lo mejor para Ud. y de manera contraria a la creencia popular, la búsqueda de una hipoteca no comienza con una solicitud. En este articulo le explicamos que considerar al hacerse de una hipoteca.

Como con cualquier transacción financiera, al obtener una hipoteca para su casa va a trabajar con profesionales de las finanzas, la mayoría de los cuales son muy honestos y diligentes. Pero algunos no son así, y si tiene la mala suerte de trabajar con alguien que no es ético, puede terminar pagando mucho más por su hipoteca de lo que necesita.

COMO OBTENER UNA HIPOTECA EN EE.UU.

Afortunadamente, hay pasos que usted puede tomar para ayudar a asegurarse de que usted está haciendo un buen negocio.

1. Antes de solicitar su hipoteca

  • Revise su Historia de crédito. Asegúrese de que es correcta. Esto es importante por que una entrada incorrecta en su historial de crédito puede aumentar significativamente el costo y la tasa de interés asociada a su hipoteca.
  • Maximize su Score de Crédito: Cuanto mayor sea su puntuación de crédito, menor será la tasa que obtenga. Si tienea un FICO score de 760 o más conseguira una muy buena tarifa. Limite su balance en la tarjeta de credito a le menos posible durante al menos tres meses antes de buscar hipoteca. Una  balance alto, incluso si es siempra pagado al final del mes puede ding su puntuación de 20 puntos o más.
  • Conozca la terminología hipotecaría: También debe ser consciente de los tipos de hipoteca que le pueden ofrecer, y cómo esas opciones se ajustan con sus planes financieros. Puede revisar la terminlogía en nuestro articulo Como Comparar Hipotecas en Estados Unidos.
  • Escoga el tipo de Hipoteca que es mejor para Ud: En primer lugar, debe determinar cómo su pago de hipoteca se ajusta a su presupuesto actual y, en cierta medida, sus compromisos futuros 15 a 30 años en el camino. Ud. debe escoger el tiempo de prestamo, el tipo de hipoteca que más le conviene: Si una hipoteca de tasa ajustable (ARM), o una de tasa fija es su mejor opción.
  • Conozca sus necesidades financieras. Sepa cuánto necesita pedir prestado, y el pago mensual máximo que puede pagar. Puede revisar las Simuladores de Hipotecas para evaluar los montos para los diversos tipos de prestamos y tasas de mercado. Debe escoger cuanto es el monto que podrá pagar mensualmente tanto ahora como dentro de 15 años.
  • Trace un presupuesto. No es suficiente para calcular exactamente lo que usted tiene para un pago inicial o cuánto puede pagar de la hipoteca cada mes. debe considerar  todos sus gastos: pagos de los alimentos, recetas de medicamentos, préstamos estudiantiles, etc, y debe dar cabida a gastos inesperados también.
  • Pre-Califique con una Institución Financiera: Para tener una idea de cuánto puede pedir prestado, se puede pre-calificar para una hipoteca. Ud. debe conversar con un prestamista y proporcionar información sobre sus activos, ingresos y pasivos. El prestamista le da una estimación de cuánto dinero usted será capaz de pedir prestado. Sabiendo esto Ud. puede determinar el rango de precios de las viviendas que puede buscar.
  • Obtenga la ayuda que necesita: Si se siente confundido, o no saben cómo estimar su situación financiera o sus necesidades para la hipoteca, debe buscar la ayuda. Normalmente contactando a los Bancos comerciales o Corredores de Hipoteas se le orientará en el procesos, tambien estos contactos serán parte de la busqueda. Revise nuestro artículos sobre Donde Solicitar Crédito Hipotecario para mas información.
  • Prepare los documentos necesarios: Antes de la aplicacion debera empezar a reunir la documentacion solicitada: cinco años de declaraciones de impuestos, W-2 de dos años anteriores, talones de pago recientes, información de cuentas de ahorros y historial de crédito.

Pre-Calificación vs. Pre-Aprobación
Dos términos a menudo se confunden pero que son diferentes:

  • Pre-Calificación: Es una estimación de la cantidad que podra pagar y la cantidad de dinero a un prestamista estaría dispuesto a prestarle. Se deber’a proporcionar información sobre sus ingresos, bienes, deudas, y un potencial por importe del pago.No hay ningún costo ni compromiso de cada lado. El mejor momento para obtenerla es justo en el comienzo del proceso de busqueda de una casa, y es útil para determinar si la compra de una casa es una opción viable para Ud.
  • Pre-aprobación: Es un compromiso tentativo de un prestamista específico para la financiación hipotecaria. Para esto Ud. deberá proporcionar la documentación real de sus ingresos, activos y deudas. Normalmente requiere una pago. El banco verificará el crédito, el trabajo y otra información financiera . Una vez que esté pre-aprobado, el prestamista le dará una carta de compromiso. Agentes de bienes raíces y vendedores consideran una oferta mas en serio cuando el interesado esta  pre-aprobado.

Es importante comprender, que una pre-aprobación no es una garantía final de que va a ser aprobado para un préstamo hipotecario. Recuerde que con una pre-aprobación Ud. ya puede tener un Estimado de Buena Fe (Good- Faith Estimate) con las condiciones de la hipoteca.

Si no lo hizo antes, luego de esta etapa Ud. puede empezar con la búsqueda de su casa y si ya encontró alguna puede ya hacer una oferta.

2. Al Buscar Hipotecas

  • Obtenga de cuatro a seis propuestas: Usted puede solicitar cotizaciones de hipoteca de numerosas instituciones financieras antes de pagar tarifas de solicitud y encontrará probablemente la variación no sólo en las tasas de interés cotizados, sino también en los costos de cierre para el préstamo. No deje de obtenerla de su cooperativa de crédito local, y el banco local está. Pregunte acerca de las tarifas,  los prestamistas no están obligados a darle El Estimado de Buena Fe (Good Faith Estimate) hasta que realmente se aplican, pero algunos lo proporcionan si se les pide.
  • Negocie por un Tiempo adecuado para evaluar la Propuesta: Muchos prestamistas le darán sólo 10 días de valides de su estimado si el cliente demora, las condiciones le pueden cambiar. Negocie por un período adicional de cinco a 10 días para hacer una evaluacion adecuada.
  • Compare las propuestas, el APR y los costos de cierre: Verifique como se calculan los costos del prestamo y los costos de cierre, incluyendo los puntos y las tasas de interés, honorarios del corredor, los puntos (cada punto es uno por ciento de la cantidad que usted pide prestado), multas por pago anticipado, el plazo del préstamo, las tasas de solicitud, la cuota por informe de crédito, evaluación y varios otros. Pregunte a las instituciones financieras si necesita mayores detalles adicionales, se le debe proporcionar. Apóyese en nuestra guía de comparación de hipotecas.
  • Escoga 3 o 2 propuestas y negocie los Costos de Cierre: Una vez que haya encontrado las mejores ofertas de crédito hipotecario para Ud. trate de negociar el reducir los costos de cierre, reunace con los ejecutivos de crédito y utilice la comparación de hipotecas. Escoga una propuesta final. Si alguna de las opciones no requiere un Pago de Aplicacion (Application Fee) entonces considera aplicar a mas de una opción.

3. Al aplicar a la hipoteca

  • Tómese su tiempo y no se presione: Si se siente presionado para firmar una solicitud de préstamo, pedir prestado más de lo que necesitas o para comprometerse de inmediato a un préstamo, entonces no lo haga… tómese su tiempo. En la mayoría de los casos, los prestamistas que solicitan este tipo de presión no tienen las mejores intenciones.
  • No firme nada que no entienda: Si necesita ayuda de un consejero o abogado, solicite una copia del contrato y haga que la revisen. No firme un contrato que contiene espacios en blanco para  “que se completen más tarde”.
  • No haga declaraciones falsas en su solicitud de hipoteca: Nunca haga esto, incluso (y quizás sobre todo), si el oficial de crédito le dice que “no es gran cosa”. Reporte a la FTC cualquier prestamista que le insista en poner información falsa en su solicitud de préstamo.
  • Proporcione la información que se le solicite: Durante la aplicación se le pedirá información sobre su permanencia en el empleo, estabilidad en el empleo, los ingresos, sus activos (inmuebles, vehículos, cuentas bancarias e inversiones) y sus pasivos (préstamos para automóviles, préstamos a plazos, hipotecas, saldos de tarjetas de crédito, los gastos del hogar y otros) .
  • Bloquee el Interés: Aseguerese de que el proceso de la hipoteca culminará antes del término de la oferta aceptadas. Generalmente el interes puede ser bloqueado en cualquier momento. Intente asegurar un buen interés.

4. En el Cierre

Antes de firmar el contrato:

  • Lea toda la letra pequeña: Asegúrese de que toda la información sobre el contrato de préstamo, incluyendo cualquier información sobre usted, es correcta. Si hay algo que no entiende, pida una explicación.
  • Tenga claridad y conocimiento de todo lo que firma: Si los términos de la oferta de préstamo han cambiado de repente, no tenga miedo de preguntar e, incluso, a poner fin al contrato si no hay una buena explicación de los cambios.

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