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SEGURO DE VIDA COMPLETA EN LA SUCESION DEL NEGOCIO: PLANIFICACION QUE SUELE IGNORARSE

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business-succession Cuando el propietario de más de cuatro décadas de Troy Belting and Supply Col, de Watervliet, NY murió repentinamente ,este pudo haber colapsado, como sucede con muchos negocios familiares que pierden a sus líderes. En lugar de ello, la compañía continuó operando y creciendo, gracias en parte a un plan de sucesión financiado por un seguro de vida completa.

“Pudimos mantener la compañía en operación y conservar a todos nuestros trabajadores porque mi padre tuvo la visión de establecer e implementar un plan de sucesión que protegió no sólo a su familia, sino también el sustento de todos nuestros empleados”, expresa Jason Smith, quien sucedió a su difunto padre en 2003. “El seguro de vida completa fue una parte vital de ese plan”.

El seguro de vida completa y la sucesión del negocio

“La mayoría de los propietarios de negocios se percatan de que deberán enfrentar problemas como la sucesión del negocio en un momento determinado, por lo cual es conveniente tener un plan que garantice que estará allí cuando se necesite”, comenta Kelley Gay, asistente al vicepresidente de desarrollo de mercadeo, Grupo de Seguros de Estados Unidos de Mass Mutual. “La versatilidad, las garantías y la permanencia del seguro de vida completa puede ayudar a resolver algunos de estos retos inevitables”.

Por ejemplo, el seguro de vida completa puede:

  • Proteger a un negocio o al propietario de un negocio contra pérdidas financieras, incluyendo la pérdida de control de una parte del negocio como consecuencia de la muerte de un socio o copropietario. Como parte de un convenio de compra-venta, el beneficio por muerte de la póliza puede usarse para contribuir a la compra de las acciones del socio fallecido a su sucesión.
  • Proteger a un negocio contra pérdidas como consecuencia de la muerte de un empleado clave. El beneficio por muerte de la póliza puede ofrecer la manera para que la compañía continúe operando mientras se busca un reemplazo.
  • Usarse para ofrecer al personal clave un beneficio para empleados muy valiosos. Los seres queridos del personal clave pueden beneficiarse de una cobertura permanente y garantizada en caso de muerte del empleado. Además, el empleado podría estar en capacidad de retirar el valor en efectivo de la póliza a través de préstamos para complementar los ingresos de retiro.*

Flexibilidad financiera

insurance-life-whole Más aún, mientras la póliza esté vigente, el valor en efectivo de una póliza de seguro de vida completa puede ofrecer a los negocios la flexibilidad de enfrentar los altos y bajos del ciclo vital del negocio, al proveer fondos para responder a oportunidades y retos esperados e inesperados. El valor en efectivo de una póliza de seguro de vida completa puede usarse como:

  • Fuente de efectivo cuando el crédito está escaso por motivos externos o circunstanciales.
  • Fuente de fondos de emergencia para pagar el reemplazo o talento temporal si un empleado clave se va, se incapacita o se retira.
  • Un activo “contabilizable” en el balance general de la compañía.

Y no se trata de una decisión de todo o nada. Muchos negocios más pequeños o más nuevos podrían optar por un seguro de vida a término de calidad, convertible, de manera que al crecer y disponer de más efectivo pueden saltar a los beneficios más amplios de un seguro de vida completa.

Las distribuciones bajo la póliza (incluyendo dividendos en efectivo, retiros y rescates parciales o totales) no están sujetas a impuestos hasta la cantidad de pago aplicada a la póliza (su base de costo). Si la póliza es un contrato de dotación modificado, los préstamos y/o distribuciones de la póliza son gravables en la medida de la ganancia y están sujetos a un 10% de penalidad impositiva. Si bien la póliza permite tomar préstamos, usted debe saber que podría haber poco o ningún valor en efectivo disponible para préstamos en los primeros años de la póliza. El acceso al valor en efectivo mediante préstamos, retiros o rescates parciales puede reducir el valor en efectivo y el beneficio por muerte de la póliza, aumentar la probabilidad de que la póliza caduque y podría ocasionar una deuda impositiva si la póliza termina antes de la muerte del asegurado.

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