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SEGUROS DE AUTOMOVIL EN USA: BUSQUE EL SEGURO ADECUADO PARA USTED

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car-insurance-3 El contar con un seguro de auto es una necesidad absoluta y una obligacion para todos aquellos que conducen en Estados Unidos. En estos seguros el tipo y cantidad de cobertura es esencial: los costos potenciales que rodean un accidente, ya sean los costos de reparación o reemplazo de los automóviles u otros bienes, o los costos médicos de las victimas son simplemente demasiado altos como para correr el riesgo de estar sin la cobertura adecuada.

En este artículo hacemos un resumen de los tipos de cobertura que Ud. puede considerar al evaluar diversos tipos de seguros para su automóvil.

La cobertura de las pólizas de seguro de automóvil pueden dividirse en dos categorías principales:

  • La Cobertura de Responsabilidad civil o Cobertura contra Daños de Terceros (Voluntaria y Obligatoria)
  • La Cobertura de Primera parte o de Daños Propios.

En terminología de seguros de auto, el propietario de la póliza es la primera parte, quien contrato a la segunda parte (la aseguradora) para la cobertura. La tercera parte es la otra persona (s) involucradas en el accidente, cuya propiedad ha sido dañada. Por lo tanto, en general, el seguro de responsabilidad civil cubre los daños a otras personas que son atribuibles a la política-propietario. El seguro de la primera parte cubre los daños que se hacen a la política-propietario o sus pasajeros. La cobertura de responsabilidad civil, o parte de esta, es obligatoria por ley, y en varios estados americanos la cobertura de la primera parte tambien lo es.

Tipos de Cobertura de Seguro de Auto

1. Responsabilidad Civil

Hay dos tipos de pólizas de responsabilidad civil de terceros: la de lesiones corporales y la de daños a la propiedad. En cuestión de responsabilidad civil por lesiones corporales se paga por los daños directamente sobre la integridad personal  de los terceros, tales como: gastos médicos, salarios perdidos, dolor y sufrimiento. Con respecto a los daños a la propiedad se paga a otras personas por daños causados en sus pertenencias (auto, casa, negocios, etc). Si algún tercero presenta una queja (claim) contra el dueño de la póliza como consecuencia de un accidente de auto, esta póliza de responsabilidad civil de terceros proveerá protección monetaria (hasta el límite de la póliza).

farmers-car-damage-insurance-brokers Casi todos los estados requieren una cantidad mínima de cobertura de responsabilidad civil. En general, los estados que no requieren de estas políticas son estados “sin culpa”, donde se afirma que han promulgado leyes que eliminan la mayoría de las reclamaciones de “dolor y sufrimiento” y muchos otros reclamos pequeños. Independientemente de estas leyes “sin culpa”, los expertos coinciden en que la poliza de seguro ideal debe tener más cobertura de responsabilidad civil de la que se requiere por la ley. Debido a que los jueces muchas veces premian grandemente a la parte demandante con lesiones leves, la política mínima requerida es muy probablemente no cubrirá los costos en caso de una demanda importante.

1.1 Lesión corporal.- Las tarifas de pago para las políticas de lesiones corporales esta entre 50/100 o 100/300, donde el primer número es el monto en dólares (miles) de la cobertura total en el caso de que una persona es herida o fallezca, y el segundo número es la cantidad total en dólares (miles) por un accidente de perdida total. Una vez más, esta cobertura también se encargará de los gastos legales involucrados en la solución de demandas presentadas en su contra. Los expertos sugieren que una póliza de seguros debe tener por lo menos una cobertura 100/300  (100.000 dólares de cobertura por lesiones de una persona, $ 300,000 por accidente).

1.2 Daños a la Propiedad.- Siguiendo la misma notación como en el caso anterior, los daños a la propiedad es el tercer número de la lista en la póliza, por ejemplo, la póliza 100/300/25 ofrecería $25.000 como cobertura para reparar o reemplazar la propiedad de otros (incluyendo los automóviles). Por lo general, los estados exigen seguro de daños a la propiedad de alrededor de US$15.000 , pero debido a que el costo de la media de los automóviles nuevos está muy por encima de $20.000, la cobertura de al menos $25.000 generalmente tiene massentido.

2. Cobertura de Primera Parte

La cobertura de la primera parte viene en muchas formas, algunas de las cuales son necesarias, y otras que no por el valor de las primas. La cobertura de primera parte se utiliza para reparar los daños a la política de los dueños y sus pasajeros en caso de que:

  • El dueño de la póliza no tuvo la culpa en el accidente
  • Nadie tuvo la culpa en el accidente
  • El conductor culpable no se puede encontrar (por ejemplo, chocó y se dio a la fuga)
  • El conductor culpable no tiene los medios adecuados para reparar los daños al dueño de la póliza.

Los tipos más comunies de la cobertura son por casos de colisión y daños totales, sin seguro o con seguro insuficiente del otro automovilista., y Medpay / seguro de protección contra lesiones personales (PIP).

car_insurance_3 2.1 Colisión / completa.- La cobertura de colisión garantiza que el auto del dueño de la póliza será reparado o reemplazado en el caso de un accidente, sin importar quién tuvo la culpa. Las primas de cobertura de colisión se basan en un deducible, por lo general de $ 250 o $ 500. La cobertura de colisión con frecuencia se requiere al comprar un auto nuevo a través de un préstamo, para proteger al prestamista. La cobertura comprensiva pagará para reparar o reemplazar el vehículo del dueño de la póliza y los bienes personales en el interior del mismo, si se daña o se pierde debido a otros agentes, por ejemplo, incendio, robo, inundación, vandalismo, etc.

La cobertura contra todo riesgo también se basa en un deducible, en general, de la misma cantidad que la colisión, y también a menudo se requiere cuando se compra un auto nuevo mediante un préstamo. Ambas colisiones y cobertura integral pueden ser VCR (valor de costo de reemplazo) o VAE (valor actual en efectivo). VCR pagará lo que costaría reemplazar el vehículo por uno nuevo, VAE pagara lo que costaría reparar el coche a su estado anterior (o sustituirla por una de una condición similar). Por lo tanto, VCR tiene un beneficio máximo más alto, sino también una prima más alta.

2.2 No Asegurados / con poca cobertura – No Asegurados / Bajo la cobertura de conductores asegurados (también llamado UM/UIM de cobertura) paga al propietario y sus pasajeros por el dolor y el sufrimiento, los salarios perdidos, etc. en el caso de que el conductor culpable no puede ser encontrado (como en un choque y fuga), no tiene seguro médico, o tiene muy poca cantidad de seguro para cubrir los daños y perjuicios. Los expertos dicen que la cobertura UM / UIM es al menos tan importante como la cobertura de lesiones corporales: es poco probable que el conductor culpable tenga la cobertura suficiente para pagar los daños y perjuicios como resultado de un accidente grave. Hay varias ventajas de este tipo de cobertura:

– La cobertura es más amplia que la mayoría de los planes de salud o discapacidad, y puede cubrir la pérdida de extremidades, dolor y sufrimiento, gastos funerarios, etc.

– Tiene una cobertura mucho mayor que la de otros tipos de seguro de auto. Incluye el gasto médico tales como Medpay y PIP (descrito más adelante).

– Es relativamente barato.

2.3 Cobertura UM / UIM es descrito por la misma notación que cobertura de lesiones corporales (por ejemplo, 100/300). En general, las compañías de seguros sólo le permitirán la compra de cobertura UM / UIM hasta su actual límite de lesiones corporales, los expertos sugieren la compra de la máxima UM / UIM.

2.4 Gastos médicos – Medpay cubre los gastos médicos y funerarios al propietario de la poliza y su o sus pasajeros, independientemente de quién es el culpable en el accidente. La Protección de lesión personal (o PIP por sus siglas en ingles), extiende la cobertura médica básica para incluir los salarios perdidos y otros daños, y también paga independientemente de la culpa. PIP es a menudo mandatorio en los estados que tienen leyes “sin culpa”. La cobertura máxima para Medpay y PIP es generalmente mucho menor que la permitida por UM / UIM.

3. La póliza de no-propietarios

risk-car-insurance1 La mayoría de las pólizas de seguros de autos estan asociadas con el auto no con el conductor, es decir, que pagará adecuadamente, independientemente de quién está conduciendo el auto en el momento del accidente (siempre y cuando el dueño de la póliza le haya permitido al conductor utilizar el auto). Sin embargo, si alguien que no es propietario va a utilizar en el coche de forma frecuente, asegúrese de incluir a él o ella en la póliza de seguro. Adicionalmente, si alguien conduce el coche mucho más a menudo que el dueño de la póliza, se le debe considerar convertirse en el principal conductor del auto. Recuerde que si proporciona información falsa puede dar pie a que la compañía de seguros pueda anular la póliza.

4. Coches robados

El propietario de un automóvil no es responsable por daños a terceros resultantes de o durante el robo de su auto. Si el dueño del auto ha colisionado y tiene amplia cobertura, se pagará para reparar o reemplazar el vehículo (ya sea por robo o de daños en el vehículo como consecuencia del robo).

5. Los coches de alquiler

El término “Cobertura de Alquiler de coches” se utiliza para referirse a dos cosas diferentes:

  • La cobertura que ofrecen las agencias de alquiler de vehículos para sus coches en alquiler.
  • Un complemento a las pólizas de seguro de autos que permite alquileres libres mientras el coche está en reparación.

La Cobertura de una agencia de alquiler de coches rara vez es necesaria, se supone que la empresa propietaria de los coches ya tienen seguros de responsabilidad contra terceros, colisión y amplia cobertura, entonces estos seguros opcionales cuando Ud. alquila un coche deben ampliar la protección a la que ya tienen, pero revise los detalles de ese contrato. Las compañías de alquiler de coches a menudo le ofrecen otros tipos de cobertura, por lo general expertos sugieren evitar la mayoría de estos.

Por otro lado el complemento a su póliza de seguros para alquiler de coches es muy barato, pero puede ser un gasto innecesario si el dueño de la póliza tiene otro coche para contar durante una emergencia.

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