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EL SEGURO DE VIDA Y SUS USOS ALTERNATIVOS

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El Seguro de Vida La mayoría de la gente piensa en seguros de vida sólo como una protección para su familia en caso de alguna desgracia. Cuando el titular fallece, el beneficiario recibe un pago que está diseñado para reemplazar los ingresos del individuo.El “beneficio por muerte” proporciona los medios para permitir a los miembros de la familia restantes, seguir viviendo con su actual estilo de vida.

EL SEGURO DE VIDA SIRVE PARA MUCHOS PROPÓSITOS

Sin embargo, los seguros de vida tienen también muchos otros usos alternativos que detallamos en este artículo:

  • Transferencia de riqueza de una generación a otra (herencia), ofreciendo respaldo para los impuestos sobre el patrimonio.
  • Respaldar la solidez financiera de la empresa, después de la muerte o jubilación de un propietario.
  • Proporcionar una fuente de financiación o un flujo constante de ingresos de jubilación.
  • Préstamos para diferentes usos.

A continuación una breve explicación de cómo trabajan estos usos alternativos:

Ahorrar es Importante 1.Transferencia de Riqueza

El beneficio de muerte de un seguro de vida, está exento del pago de impuestos por ingresos, pero no exento de los impuestos del estado. Sin embargo, los impuestos pueden evitarse mediante la transferencia de la titularidad de la póliza a un fideicomisario.

Después de que el asegurado muere, el beneficio por muerte puede permanecer en un fideicomiso y proporcionar ingresos a sus herederos. Los ingresos pueden ir al cónyuge sobreviviente, para mantener los activos de la herencia o pueden ser distribuidos a los hijos. El asegurado puede utilizar el fideicomiso como una forma de distribuir los ingresos a los hijos de un matrimonio anterior, o para controlar la provisión de ingresos a los hijos, que aún pueden ser financieramente inmaduros. Se asigna un administrador del fideicomiso y éste tiene control sobre la distribución de los bienes fiduciarios.

Los fideicomisos de los seguros de vida son irrevocables, una vez que el fideicomisario es propietario de la póliza, lo es en forma permanente. No se puede cambiar el beneficiario, cancelar la póliza, pedir prestado de ella, o modificar sus términos de ninguna manera. La transferencia de una póliza existente de seguro de vida, es la mejor manera de adquirir una póliza que responda como usted desee designar. Si Ud. transfiere una póliza existente y muere dentro de los tres años de la transferencia, el beneficio por muerte estará sujeto a los impuestos del estado.

2.Conversión de activos empresariales a ingresos

Una empresa con múltiples propietarios a menudo quiebra, después que uno de los propietarios muere, porque el resto de los propietarios suelen tener que comprar la parte que era propiedad del propietario fallecido. La mayoría de las empresas no generan suficiente efectivo para hacer esta operación sin tener un impacto negativo en el negocio. El cónyuge o uno o más hijos, hereda las acciones del propietario fallecido. Si un heredero sustituye al propietario fallecido de la empresa, el resto de propietarios no tendrán que comprar sus acciones, pero esto normalmente no sucede.

El Seguro de Vida Para proteger los negocios, así como los intereses de todos los propietarios y sus herederos, se establece por lo general un acuerdo de compra-venta. El acuerdo garantiza que, cuando un accionista muere, los accionistas sobrevivientes compran las acciones del accionista fallecido a un precio justo de mercado.

El acuerdo exige un vehículo para financiar la compra. Las Pólizas de seguro de vida que nombra a los otros accionistas como beneficiarios son los más comúnmente utilizados como vehículo de financiamiento, ya que hace que los fondos estén disponibles en el momento necesario.

Los valores de rescate de los seguros de vida, también pueden utilizarse para crear una estrategia de salida de un propietario. En lugar de utilizar el beneficio por muerte para la compra de acciones del propietario, los propietarios podrán utilizar el valor en efectivo para comprar las acciones del saliente titular. Este planteamiento no tiene ningún impacto en el negocio, sino que proporciona al propietario a jubilarse, un valor razonable por su cuota de la empresa y una fuente de ingresos de jubilación.

3.Ingresos de jubilación – Split Dollar Plans

Los Seguros de vida son muy usados dentro de los planes de beneficio para los empleados. Es decir, para retener y recompensar sobre todo a los principales ejecutivos. Los ejecutivos generalmente reciben un Plan de dólar Compartido. (Split dollar plan) el cual genera los ingresos necesarios para el retiro de estos.

Las regulaciones federales para el Plan de Dólar Compartido son complejas, por lo que asesores fiscales con experiencia pueden ayudarlo a evitar errores costosos.

El Seguro de Vida Como trabaja un plan Dólar Compartido (Split Dollar Plan)
La empresa anticipa dinero al ejecutivo para pagar las primas de una póliza de seguro de vida. Para regresarle el pago a la empresa, el ejecutivo hace beneficiaria a la empresa. La compañía divide el beneficio por muerte y valor de rescate con el ejecutivo. Si muere el ejecutivo, el empresario recibe el monto igual al préstamo dado para el pago de primas de la póliza. Los beneficiarios del ejecutivo reciben el resto del beneficio en caso de fallecimiento. Si el ejecutivo utiliza la póliza para generar ingresos de jubilación, la empresa toma una parte de los valores de rescate, como reembolso por el dinero adelantado para el pago de las primas.

El titular puede pedir prestado contra los valores de rescate y normalmente hay un interés asociado a este préstamo. El titular asume el pago de los impuestos generados por ingresos todo el tiempo que la póliza siga estando en vigor. Los préstamos sobre la póliza puede estar sujetos a restricciones, reduciendo el valor de rescate y el beneficio por muerte, y hay que tener cuidado de que los préstamos no causan la caducidad.

También pueden existir penalidades y costos asociados por el uso de préstamos y retiros. Los empleadores y los empleados deben consultar con sus asesores fiscales antes de aceptar un plan de dólares compartido.

4.Préstamos

Los valores de rescate de un seguro de vida dan la oportunidad de pedir dinero prestado para cualquier necesidad. Los préstamos y los retiros parciales generalmente se podrán realizar hasta por un 90% del valor de rescate de la póliza, dejando un monto por los cargos de los préstamos o retiros pendientes. Los préstamos pueden hacerse después del primer año de la póliza y pueden ser cancelados en cualquier momento durante la vida de esta. Los préstamos y los intereses devengados que no son reembolsados se restarán de los valores de rescate y del beneficio de muerte. Los préstamos no están sujetos al impuesto sobre la renta, mientras que la póliza esté en vigor. Los préstamos y los retiros reducirán los valores de rescate y del beneficio de muerte. Adicionalmente, los préstamos pueden tener un cargo por intereses y los retiros pueden estar sujetos a tasas parciales.

Los Seguros de vida pueden proteger a su familia de una catástrofe financiera. Pero, como estos ejemplos lo demuestran, los seguros de vida también tienen usos alternativos que sirven para soluciones estratégicas que pueden ser utiles an algunos casos.

Asesora Financiera Gladys del Pozo Escrito por: Gladys Del Pozo
Gladys Del Pozo es Profesional en Servicios Financieros y ayuda a sus clientes a desarrollar estrategias para lograr sus objetivos financieros.

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3 comentarios en “EL SEGURO DE VIDA Y SUS USOS ALTERNATIVOS”


  1. Raul Soto, dijo:
    October 4, 2012 12:55 pm

    Tengo una poliza de seguro de Vida Term por 20 años que compre en NY hace 7 años. Los beneficiarios son mis hijos, pero ahora estamos planeando volvernos a Perú. Si algo me pasa en Peru mis hijos pueden cobrar el dinero desde Perú o tendrían que volver a Estados Unidos?

    Raul S.

    [Reply]

    TU MAY Reply:

    ya quieres q se muera, jajjaj de verdad q estas peruanas son unas itneresadas de pierda

    [Reply]

  2. Angie, dijo:
    June 25, 2010 5:11 pm

    Buenos tardes,mi esposo es americano y yo peruana.Nos casamos en Peru y yo continuo viviendo en Peru.Deseo saber si mi esposo fallece en USA(porque sufre del corazon)¿tengo derecho a su seguro de vida unicamente mostrando mi partida de matirmonio realizada en Peru?(porque no poseo green card)y si fallece en Peru?Debo aclarar que el tiene una hija producto de su divorcio en USA.Gracias por su rpta.

    [Reply]

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